Комбинированные вклады: как остаться в выигрыше

18:31 11/02/2019
ФОТО : «Мир 24» / Елизавета Шагалова

Сорок лет назад особого выбора, где хранить сбережения, не было. Современным банкам приходится бороться за вкладчиков и придумывать все более изощренные маркетинговые ходы, передает телеканал «МИР 24».

«Вклад с доходностью до 8% годовых. Но это 8% в последние три месяца вклада, а если говорить про предыдущие три, то это может быть 1,5%, 3%, 5% и так далее. И в совокупности доходность будет 6% или 5,5%. Но написано до 8 – ну ведь реально до 8!», – поделилась финансовый консультант Наталья Смирнова.

Речь идет о «лестничном» начислении процентов, по принципу «чем дольше лежат деньги – тем выше становится ставка». Это типичный признак комбинированного вклада, но не единственный.

«Комбинированные банковские вклады подразумевают наличие дополнительных условий, дополнительных продуктов, которые включены в состав договора. Это могут быть привязанные банковские вклады, ячейки, договоры страхования различные – жизни, имущества, гражданской ответственности. В принципе – все, что угодно!», – сказал начальник отдела аналитических исследований, заместитель гендиректора по инвестициям Инвестиционной группы Дмитрий Александров.

Подобные продукты можно найти не только в российских банках, но и в других странах Евразийской пятерки, например, в Армении. Там доходность таких вкладов достигает 10%.

«Комбинированные или пакетные предложения, базированные на вкладах, были довольно-таки распространены на международном рынке на протяжении последних десяти лет. Что касается именно Армении, то они нашли свое распространение в течение последних трех-пяти лет. <…> Наш банк имеет три пакетных предложения, базированных на вкладах. Из которых два разработаны специально для премиального клиентского сегмента, и один – для массового», – объяснила директор департамента развития розничного бизнеса Софья Мачкалян.

Но чем больше дополнительных условий, тем проще запутаться и в итоге получить доходность не только ниже обещанной, но даже ниже, чем по обычным, некомбинированным вкладам. Например, для Беларуси эта величина составляет в среднем 12,5%.

«По банковскому кодексу республики Беларусь указание процентной ставки является существенным условием договора. Поэтому банки обязаны указывать любые размеры ставки, которые они помещают в договор при заключении сделки с клиентом», – рассказал замначальника управления развития розничного бизнеса Дмитрий Кмит.

Именно поэтому и российский ЦБ рекомендовал банкам указывать в договорах по таким вкладам не максимальную, а минимальную ставку – крупным шрифтом и на видном месте. Ее же банки должны озвучивать в рекламе и при консультациях в своих офисах. Ведь чтобы получить максимальную доходность, нужно приложить некоторые усилия.

«Нужно себе табличку выписать: какую сумму нужно держать, какую сумму нужно держать в инструменте, можно ли его вообще досрочно вывести, если да, то когда и сколько? Дальше, если это лестница по вкладу, то в какие даты какие проценты. И вот это все держать на видном месте. Только так вы ничего не нарушите», – сказала финансовый консультант Наталья Смирнова.

И все-таки комбинированных вкладов не надо бояться. Нужно лишь внимательно перепроверить все условия договора, взвесить, насколько вам нужны дополнительные услуги, не лениться и не стесняться переспрашивать сотрудника банка, изучать сайт или звонить. И тогда вполне реально вложить деньги под больший, чем по обычным вкладам, процент – так, чтобы в выигрыше остались и банк, и вы.

comments powered by HyperComments